Vay tiền ngân hàng để mua nhà là một giải pháp dành cho những ai không có khoản tiền lớn để mua nhà riêng ngay lập tức. Vậy khi nào nên vay tín chấp ngân hàng mà không bị nợ ngập đầu?
Tránh rủi ro khi vay tiền ngân hàng mua nhà
Đâu là thời điểm thích hợp để đi vay ngân hàng mua nhà. Lãi suất của ngân hàng như thế nào trong suốt thời gian vay trả. Có nên vay tiền của ngân hàng để mua nhà và số tiền chi vào nhà ở chiếm bao nhiêu % thu nhập mỗi tháng mà vẫn đảm bảo không bị nợ. Trước khi mua nhà đây là những câu hỏi mà được nhiều khách hàng quan tâm và suy nghĩ nhiều nhất. Khi nào nên vay ngân hàng mua nhà không bị nợ?.
Theo các chuyên gia bất động sản khuyên rằng chỉ nên vay từ 30% đến 40% tổng giá trị của ngôi nhà. Đây là tỷ lệ vàng mà được khách hàng áp dụng nhiều nhất hiện nay trước khi quyết định mua nhà. Nhằm đảm bảo khách hàng vẫn dư giã trong vấn đề chi tiêu. Sinh hoạt hàng ngày, y tế, mua sắm, tiền mừng cưới, xã giao, mối quan hệ đồng nghiệp…
Lúc nào thích hợp để mua nhà
Với mong muốn là chủ sở hữu của một căn hộ là điều mơ ước của đại đa số vợ chồng trẻ, cán bộ công chức Nhà nước, người lao động tự do hiện nay. Khi có đủ điều kiện vay vốn bạn sẽ được giới thiệu nhiều ưu đãi từ phía chủ đầu tư cũng như ngân hàng.
Theo số liệu khảo sát của các nhà chuyên gia có tới 75% vốn đầu tư kinh doanh nhà, kinh doanh bất động sản từ vốn vay của ngân hàng. Tuy nhiên việc vay ngân hàng để mua nhà lúc nào là thích hợp và bạn cần lưu ý những vấn đề gì. Hãy tham khảo bài viết dưới đây để biết thêm chi tiết.
Trên thị trường hiện nay có rất nhiều ngân hàng cũng như các công ty tài chính tín dụng giới thiệu mời chào nhiều lãi suất hấp dẫn. Cụ thể lãi suất ưu đãi từ 4%, 6% đến 8%/năm, nhưng đây chỉ là lãi suất của 12 tháng đầu tiên thôi ạ. Sau đó, mức lãi suất sẽ được linh động điều chỉnh tăng thêm từ 3% đến 5% tùy từng ngân hàng. Tùy vào từng trường hợp của khách hàng về điều kiện, hoàn cảnh và nhu cầu của người vay. Mà ngân hàng sẽ tăng lãi suất cao hay thấp theo lãi suất thương mại hiện hành trên thị trường. Cho nên trước khi quyết định vay ngân hàng mua nhà hãy tham khảo ý kiến của các chuyên gia. Cũng như nhưng người có kinh nghiệm trong lĩnh vực mua bán bất động sản các bạn nhé.
Xem thêm: Vay tiền không thế chấp
Phản hồi của khách hàng
Theo tâm sự của một khách hàng, vì cần tiền mua nhà trả góp nên đã ký vào hợp đồng dù đã nghiên cứu hợp đồng rất kỹ. Những tưởng lãi suất phát sinh trong khả năng không ngờ nằm ngoài tầm kiểm soát của bản thân.
Trường hợp cụ thể như sau
Anh Nguyễn Nhật Trường (35 tuổi, Bình Thạnh, TPHCM) có chia sẻ với chúng tôi rằng. Gia đình anh có 5 người gồm 2 vợ chồng và 3 đứa con có mua một căn hộ. Hiện giờ trong tay tiền mặt anh chỉ có 200 triệu đồng sau nhiều năm tiết kiệm. Vì vậy anh muốn vay ngân hàng khoảng 70% tổng giá trị căn nhà anh định mua. Vì thấy lãi suất ngân hàng lúc này rất hấp dẫn và trong tầm tay của vợ chồng anh.
Anh có hỏi ý kiến của người thân, bạn bè và mọi người cũng đồng ý rằng lãi suất đang ưu đãi nên tranh thủ chớp lấy thời cơ. Cơ hội sợ không có lần thứ 2 cho nên anh đồng ý làm hồ sơ. Ký hợp đồng vay ngân hàng mua nhà với lãi suất ưu đãi đang áp dụng. Trong quá trình biên soạn hợp đồng, anh được chuyên viên ngân hàng tư vấn rằng. Lãi suất ưu đãi chỉ áp dụng 12 tháng đầu. Sang tháng thứ 13 lãi suất sẽ trở về đúng với lãi suất thương mại đang hiện hành. Người vay không nên vay khi chỉ có tài sản thế chấp tốt. Mà quan trọng là phương án trả nợ hiệu quả trong tương lai.
Đối với điểm này trong hợp đồng không có ghi. Nhưng anh Trường nghĩ từ đây đến thời gian đó còn xa. Hai vợ chồng sẽ cố gắng làm ăn chi tiêu tiết kiệm và hợp lý. Lúc đó lãi suất có tăng chút đỉnh vẫn sẽ nằm trong khả năng của mình. Vì muốn có tiền chồng liền cho bên mua bán nhà nên anh gật đầu đồng ý vào bảng hợp đồng.
Lãi suất tăng vọt sang tháng thứ 13
Sau khi trả nợ được 12 tháng, tới tháng 13. Anh Trường nhận được thông báo của ngân hàng với giấy báo thanh toán nợ từ ngân hàng. Bình thường mỗi tháng anh đóng 6,5 triệu. Nhưng tháng này tổng khoản anh phải nộp là 13,2 triệu đồng. Khá choáng ngợp, anh gọi điện hỏi ngân hàng đang hỗ trợ vay vốn. Thì nhận được câu trả lời thông báo rằng thời gian nhận được lãi suất ưu đãi đã hết. Quá hoảng hốt và bất ngờ vì số tiền phát sinh nằm ngoài dự đoán của mình. Không muốn kéo dài anh đành mượn người thân họ hàng để tất toán khoản vay.
Chúng tôi khuyên bạn rằng trước khi đặt bút ký vào hợp đồng cho vay của bất kỳ quỹ tín dụng hay ngân hàng nào. Khách hàng cần biết rõ lãi suất ưu đãi là bao nhiêu. Hết ưu đãi thì lãi suất phải trả bao nhiêu. Cần xác định số tiền chênh lệch chính xác phải trả nằm trong khả năng thu nhập, trong tầm tay của mình. Lúc đó các bạn sẽ mạnh dạn hơn và thực hiện theo đúng hợp đồng đã ký giữa người vay và ngân hàng.
Thời điểm hợp lý để vay ngân hàng mua nhà
Trước khi vay tiền để mua nhà hay mua chung cư. Thì người vay cần đánh giá được khả năng tài chính của mình. Nhằm hạn chế tối đa nhất trường hợp bạn mất khả năng trả nợ trong tương lai. Khả năng tài chính ở đây có nghĩa là thu nhập hàng tháng của người vay. Nguồn hỗ trợ từ phía gia đình, họ hàng, bạn bè, đồng nghiệp. Đặc biệt là khả năng trả nợ nếu lãi suất phát sinh sau 12 tháng hết được hưởng lãi suất ưu đãi.
Vậy khi nào nên vay ngân hàng mua nhà không bị nợ. Đó là thời điểm mà anh chị có trong tay từ 20% đến 40% giá trị căn hộ bạn định mua. Lưu ý không nên vay quá 50% giá trị căn nhà. Đó là tỷ lệ vàng mà người vay có thể trả được lãi suất ngân hàng nếu có biến động lãi suất sau 12 tháng. Đồng thời người tiêu dùng cũng cần quan tâm đến các khoản phí cố định, các khoản thuế bắt buộc phải đóng. Chẳng hạn như thuế thu nhập cá nhân hàng tháng. Phí thẩm định trong suốt quá trình làm hồ sơ, lệ phí trước bạ…
Nếu vay ngân hàng mua nhà thì khoản chi hợp lý mỗi tháng bao nhiêu
Đây là câu hỏi mà được rất nhiều khách hàng quan tâm và đặt ra cho các chuyên gia bất động sản trả lời. Tuy nhiên, tùy vào thu nhập hàng tháng của mỗi khách hàng mà tính ra khoản chi hợp lý và có con số cụ thể. Nhưng công thức phổ biến mà hiện nay được nhiều ngân hàng áp dụng nhất đó chính là:
- Số tiền trả góp/tháng < [thu nhập] x 28%
Đưa ra một ví dụ cụ thể sau đây: Hai vợ chồng và một cô con gái 9 tuổi đang muốn mua một căn hộ. Tổng thu nhập hàng tháng của 2 vợ chồng được 30 triệu đồng. Sau khi trừ hết tất cả chi phí như tiền thuê nhà 7 triệu. Tiền sinh hoạt, ăn uống, học phí, học hành cho con cái, mua sắm vật dụng trong gia đình. Hàng tháng tiết kiện được 5 triệu đến 6 triệu đồng.
Công thức tính trung bình đủ điều kiện mua nhà không
Áp dụng công thức như sau: số tiền trả góp/tháng < 30 triệu x 28% = 8,4 triệu đồng.
Tổng chi cho nhà ở phải thấp hơn 28% thu nhập hàng tháng. Đồng thời phải thấp hơn 36% tiền nợ. Như vậy, nếu tính theo công thức trên thì gia đình 3 người (2 vợ chồng, 1 đứa con). Tổng thu nhập tháng tầm 30 triệu thì việc mua một căn hộ chung cư là trong tầm tay của các bạn. Sau khi trừ tất cả các khoản chi tiêu, các bạn vẫn đủ khả năng chi tiền trả góp hàng tháng. Vẫn còn dư giã chút đỉnh để tiết kiệm phòng khi trường hợp bệnh tật, ốm đau. Những lúc khẩn cấp có tiền liền để tự chi tự lo. Ngoài ra, nếu bạn ít vốn nhưng tiền lương thu nhập hàng tháng cao bạn vẫn có thể vay mua nhà. Miễn là đáp ứng yêu cầu tiền trả góp không chiếm quá tỷ lệ 40% thu nhập hàng tháng.
Xem thêm: Vay nhanh có tiền trong ngày
Nên vay tiền ngân hàng để mua nhà theo hình thức nào
Có 2 hình thức vay mua nhà để khách hàng lựa chọn. Đó chính là vay tín chấp và vay thế chấp được người mua chọn lựa nhiều và phổ biến hiện nay.
- Vay tín chấp là không cần bất cứ tài sản nào. Bạn chỉ cần chứng minh được khả năng trả nợ của mình. Tuy nhiên hạn mức cho vay đối với gói vay này thấp và thời hạn thanh toán cũng ngắn hạn.
- Vay thế chấp tài sản có thể là xe hơi, đất đai, nhà ở, sổ đỏ… những tài sản có giá trị tương đương với số tiền mà anh chị muốn vay. Thời gian trả góp dài hạn, hạn mức cho vay được số tiền lớn. Sau khi thủ tục hoàn tất, chuyên viên ngân hàng sẽ thẩm định giá trị tài sản. Người vay phải là người sở hữu hợp pháp của tài sản thế chấp đó mới được duyệt vay. Nếu người vay không thanh toán cả gốc và lãi đúng hạn cho ngân hàng. Lúc đó tài sản của bạn tạm thời bị tịch thu để thanh lý trừ nợ.
Kết luận
Vay ngân hàng mua nhà có thể nói là giải pháp an toàn. Mang lại nhiều lợi ích dành cho người dân hiện nay. Bên cạnh còn nhiều thách thức về lãi suất cũng như một số hạn chế về chính sách vay vốn của ngân hàng nhưng không đáng kể. Hy vọng rằng, sau khi đọc hiểu, tham khảo bài biết trên đây. Cùng những lời khuyên của các chuyên gia bất động sản. Chắc chắn anh chị cũng đã có câu trả lời. Cũng như đã có nhiều kinh nghiệm rút ra được cho câu hỏi đặt ra ban đầu. Đó là khi nào nên vay ngân hàng mua nhà không bị nợ rồi phải không ạ.
Các bạn nên nhớ rằng chỉ nên chi từ 20% đến 40% tổng thu nhập mỗi tháng cho nhà ở. Không nên chi quá 50% bởi vì có thể bạn sẽ mất khả năng trả nợ trong tương lai. Nếu vượt quá con số mà các nhà chuyên gia phân tích đã đưa ra. Mặc khác cũng tùy vào khả năng chi tiêu, cách tiết kiệm của mỗi gia đình nữa.
Chúc anh chị vui vẻ và may mắn trong cuộc sống. Đưa ra những quyết định chính xác trong việc vay ngân hàng mua nhà trả góp.
- Tham khảo thêm:
- Vay tiền Lạng Sơn
- Vay tiền trả góp tư nhân
- Vay tiền bằng hợp đồng trả góp
